Miten lainausprosessin digitalisaatio on vaikuttanut asiakkaiden kokemuksiin viime aikoina?

Viime vuosikymmenten aikana tietotekniikan kehitys – ja digitalisaatio ylipäätään – on muuttanut arkemme täysin: esimerkiksi katsomme elokuvia ja sarjoja oman aikataulumme mukaan, shoppailemme verkkokaupoissa, kuuntelemme äänikirjoja ja podcasteja puhelimistamme. Puhutaankin jopa neljännestä teollisesta vallankumouksesta, niin suuresta muutoksesta on kysymys, mitä tulee digitalisaatioon, robotiikkaan ja muuhun teknologian kehitykseen.

Digitalisaatio mullistaa työn ja huvin

Digitalisaatio tarkoittaa digitaalisten teknologioiden sisällyttämistä liiketoiminnallisiin ja sosiaalisiin prosesseihin sekä niiden parantamista. Digitalisaatio on kokonaisvaltainen ilmiö, joka on muuttanut mm. työelämää, tuotteiden valmistusta ja myös vapaa-aikaa. Yksi vapaa-ajan muutoksista on iGaming -teollisuuden voimakas nousu.

Ihmisten vapaa-ajanvietto on muuttunut: Vinneri kolikkopelit on yksi esimerkki digitalisaation mukanaan tuomista mahdollisista vapaa-ajanviettotavoista.

iGaming -teollisuuden tuotteet kilpailevatkin ihmisten huomiosta muiden digitaalisen viihteen muotojen, kuin myös ”offline” -aktiviteettien kanssa. Kuten mainittua, digitalisaatio on vaikuttanut moneen asiaan, myös ihmisten pankkiasioiden hoitoon. Verkkopankit ovat osa arkeamme ja monella on oman pankin mobiilisovellus puhelimessa. Lainan hakeminen on myös digitalisoitunut ja siihen luomme seuraavaksi katsauksen.

Lainan kilpailuttaminen siirtyy verkkoon

Pankkitoiminta on siirtynyt yhä enemmän ja enemmän verkkoon ja se on helpottanut pankkien työntekijöiden ja asiakkaiden elämää. Toki edessä on uuden oppimista sekä työntekijöille, että pankin asiakkaille. Digitalisaation myötä koneet pystyvät tekemään työtä, joka aiemmin oli pankin työntekijöiden vastuulla. Myös asiakkaiden asioiden hoitaminen onnistuu etänä. Kuluttajalle internetin ja digitalisaation myötä lainojen vertaileminen ja kilpailuttaminen on tullut todella käteväksi ja helpoksi. Monet varmasti kysyvät, että mitä hyötyjä kuluttajalle sitten on lainan hakemisesta netissä. Me pyrimme vastaamaan tähän tähän.

Ensinnäkin lainan hakeminen netissä säästää aikaa ja toki myös vaivaa. Tämä on varmasti tervetullut helpotus monen kiireiseen elämään: ei tarvitse järjestää aikaa ja mennä pankkikonttoriin monien paperien kanssa, vaan lainan hakeminen onnistuu kotoa – tai periaatteessa mistä tahansa missä on toimiva nettiyhteys. Lainan hakeminen myös hoituu todella nopeasti. Näin etenkin siinä tapauksessa, jos haet lainaa ilman vakuuksia. Mikäli haet vakuudellista lainaa, ei sekään välttämättä tarkoita, että joudut menemään konttoriin. Mikäli asiakas niin haluaa, on mahdollista hoitaa lainaneuvottelut ja allekirjoitukset sähköisesti ainakin yhden pankin toimesta. Omasta kodista ei siis tarvitse lähteä, ja se onkin yksi merkittävimmistä muutoksista, minkä lainan digitalisointi on tuonut kuluttajille. Toinen on lainanhakemisen nopeutuminen selvästi aiempaan verrattuna. Netissä on lisäksi mahdollista saada selville mm. erilaiset lainatyypit ja korot. Nämä tiedot auttavat kuluttajia tekemään informoidun lainapäätöksen. Netissä on myös mahdollista vertailla lainakustannuksia, milloin vain ja laina joustaa tarvittaessa elämäntilanteen mukaan. Tämä antaa kuluttajalle mahdollisuuden tehdä omia vertailujaan eikä hän ole enää riippuvainen alueensa pankeista, vaan voi kilpailuttaa kaikki mahdolliset lainat verkossa. Tämä luonnollisesti lisää valinnanvaraa, mikä on aina tervetullut vaihtoehto: se lisää kilpailua lainan tarjoajien välillä ja parantaa lainanhakijan asemaa.

Lainanhakeminen muuttuu entisestään?

Kuten todettua, digitalisaatio sekä uudet liiketoimintamallit ovat tehneet tuloaan myös asuntorahoitukseen ja asuntokauppaan. Kehitys on ollut vauhdissa Yhdysvalloissa: siellä on monia toimijoita, jotka operoivat digitaalisella kärjellä ja kustannusrakenne on tehokas. Konttoreita ei myöskään ole. Digitalisaation myötä asuntolainamarkkinoille on tullut uusia toimijoita, kuin esimerkiksi kiinteistövälittäjät ja asuntoportaalit, joilla on kontakti asiakkaaseen, lähtevät mukaan toimintaan. Voi olettaa, että sama kehitys toteutuu myös Suomessa, sillä se on jo saapunut Ruotsiin.

On ennustettu, että tulevaisuudessa asuntolainan hakeminen Suomessa on entistä helpompaa tekoälyn avulla: kun olet asuntonäytöllä, kirjaudut palveluun, joka kilpailuttaa lainat ja annat palvelulle luvan hakea omat tietosi. Hetken kulutta saat kilpailutetun lainalupauksen puhelimeen. Tämän jälkeen käyt paperit läpi, allekirjoitat lainapaperit sähköisesti ja rahoitus hankittavaan asuntoon on näin hoidettu. Kuulostaa todella vaivattomalta ja nopealta ja se voi olla tulevaisuutta. Työ- ja elinkeinoministeriön tuottaman Tekoälyohjelman on tarkoitus nostaa Suomi tekoälyn soveltamisen johtavaksi maaksi samaan aikaan kun pankkien digitalisoituminen ja prosessien tehostaminen ovat käynnissä.

Kuluttajalle tämä lupaa sujuvuutta lainan hakemiseen: ei tarvitse mennä pankkiin paperien kanssa, kun asia hoituu sähköisesti. Kuluttajan on kuvatussa prosessissa luotettava palveluntarjoajaan ja annettava oma identiteetti tutkittavaksi – muutenhan lainapäätöstä ei tietenkään voi tehdä. Mikäli kuvattu kehitys toteutuu, pienenee asiakkaan rooli lainanhakuprosessissa luvanantajaksi ja valtuuttajaksi. Kuluttaja myös käytännössä luottaa palvelun tarjoamaan neuvontaan niin oman talouden kuin myös ostokohteen suhteen. Tämä kysyy kuluttajalta luottoa digitalisaatioon ja myös palveluntarjoajien on vastattava niihin odotuksiin, joita lainanhakemisen yhä syvenevä digitalisaatio tuo eteen. Nämä ovat joitain niistä kysymyksistä, joita digitalisaation eteneminen lainamarkkinoilla tuo väistämättä eteen.