Tunnetko eri lainatyypit?

Yleistä tietoa

Lainaa voi saada useilla erilaisilla lainajärjestelyillä. Alla on esitelty muutama yleinen lainatyyppi.Usein suuremmissa lainoissa ja luotoissa on enemmän valinnan varaa, kuten esimerkiksi asuntolainoissa tai suurehkoissa autolainoissa. Pieniin lainoihin ja luottoihin tavallisesti on tarjolla vain kiinteä korko.

Joustoluotto

Joustoluotto on luottotapa, jota käytetään yleisesti lainojen ja velkojen lyhentämiseen. Se on erinomainen vaihtoehto pankkilainalle, koska se tarjoaa nopeamman ja helpomman tavan saada lainaa. Joustoluotto on kuluttajille suunnattu lyhytaikainen laina, joka tarjoaa etuja kuten nopean hakemisen, nopean hyväksymisen ja mahdollisuuden maksaa takaisin vain osan lainasta kerrallaan. Joustoluotto antaa sinulle mahdollisuuden maksaa takaisin vain osan lainasta kerrallaan, jolloin sinun ei tarvitse maksaa takaisin koko summaa heti.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, jonka avulla voi helposti saada rahaa nopeasti. Se on yleensä pieni summa, joka on tarkoitettu käytettäväksi lyhytaikaiseen tarpeeseen. Kulutusluotot ovat usein saatavilla erilaisilla maksuaikatauluilla ja ovat suosittuja erityisesti heille, jotka eivät voi saada pankkilainaa. Kulutusluottoja tarjoavat monet eri pankit ja rahoituslaitokset. Luotonantajat edellyttävät usein tiettyjä ehtoja, kuten vakaata tulotasoa ja hyvää luottokelpoisuutta. Luotonhakijan tulee myös olla täysi-ikäinen ja asua Suomessa. Luotonantajat voivat myös edellyttää, että luotonhakija omistaa oman asunnon tai auto-osuuden.

Pikalaina

Mikä on pikalaina? Pikalaina on lyhytaikainen laina, jonka tarkoituksena on auttaa sinua hädässä olevien taloudellisten tarpeiden kanssa. Se on tarkoitettu lyhytaikaiseen rahantarpeeseen ja se on usein suurempi kuin pankkilainat, joita voi saada pidemmällä aikavälillä. Pikalainan saamiseksi sinun on tehtävä hakemus ja lainanottajan taustat on tutkittava huolellisesti. Lainan maksuaika on yleensä alle 12 kuukautta ja korko on yleensä paljon suurempi kuin pankkilainoilla. Lainanottajan tulee olla tietoinen siitä, että pikalaina voi olla erittäin kallis ja sen maksaminen pois ajallaan on välttämätöntä.

Annuiteettilaina

Annuittettilaina tarkoittaa sellaista lainanlyhennystapaa, jossa maksuerä pysyy samana, jos korko pysyy samana. Mikäli korko suurenee, niin myös maksuerä suurenee ja päinvastoin. Laina-aika pysyy aina vakiona ja se ei muutu.

Annuiteettilaina on laina, jossa lainan takaisinmaksuerät ovat saman suuruisia koko laina-ajan. Takaisinmaksuerä koostuu lainan lyhennyksestä ja korosta. Lainan korko pysyy samana koko laina-ajan, mutta lainan lyhennyksen osuus kasvaa ajan myötä, kun taas koron osuus pienenee. Annuiteettilainan kuukausierä pysyy samana, mutta lainan koko takaisinmaksuaika voi vaihdella lainan määrän ja korkojen mukaan.

Tasaerälaina

Laina, johon on sovittu tasaerälyhennys, niin sen maksuerä pysyy vakiona koko lainan ajan. Mikäli korko suurenee, niin laina-aika pitenee. Koron laskiessa laina-aika lyhenee.

Tasaerälaina on laina, joka maksetaan takaisin samaan erään kuukausittain. Erät ovat samat loppuun asti ja ne sisältävät sekä korko- että lyhennysosuuden. Tasaerälainan etuna on, että lainanottajalla on selkeä kuva siitä, kuinka paljon hänen tulee maksaa ja milloin. Tasaerälaina on hyödyllinen vaihtoehto, kun halutaan suunnitella ja hallita omaa taloutta. Lainanottajan on myös helppo laskea, kuinka paljon hän maksaa lainastaan kokonaisuudessaan. Lainanottaja voi myös sopia pienempiin tai suurempiin eriin, jotta hän voi maksaa lainansa nopeammin tai hitaammin.

Tasalyhennys

Tasalyhennyksessä lyhennyksen määrä on jokaisessa maksuerässä sama. Lyhennyksen lisäksi maksetaan maksuerien välillä kertynyt korko. Tasaerälyhennyksessä aluksi maksetaan enemmän korkoja, mutta loppua kohden koron määrä maksuerässä pienenee.

Muita mahdollisia lyhennystapoja on myös muutamia

Kolme ylivoimaisesti suosituinta tapaa lyhentää lainaa on esitelty yläpuolella. Niin kutsuttu Bullet-lyhennys eli lyhennys jossa luotto maksetaan kerralla pois oli suosittu 1980-luvulla. Luottoa saattoi saada suuria summia ja pitkäksikin aikaa, mutta 1990-luvun laman aikaan pitkien bullet-luottojen mukanaan tuomat ongelmat paljastuivat pankeille ja niitä hakeneille asiakkaille. Laman jälkeen bullet-luottojen myöntäminen käytännössä katsoen lopetettiin kokonaan.

Käytäntö on tosin yhä voimassa joillakin pikavippejä tarjoavista yrityksistä, jotka edellyttävät asiakkaan maksavan haetun lainan takaisin yhdellä suorituksella. Laina-ajat tosin ovat lyhyitä muutamasta päivästä muutamaan viikkoon.

Mitä tulee muistaa, kun kilpailuttaa lainojansa?

Maksutavoissa toki lainan hinta muuttuu, mutta usein pitkän tähtäimen korkokehitystä on mahdotonta arvioida. Kannattaa siis myös huomioda, että mihin korkoon haluaa oman lainansa sitoa ja tutustua eri vaihtoehtoihin. Pankeilla on omat korkonsa ja sitten on yleiset kolmen-, kuuden- ja kahdentoista kuukauden Euribor-korot, jotka nyt matalan yleisen korkotason aikana ovat olleet varsin suosittuja.

Myös pankin marginaali, eli korko jota pankki perii esimerkiksi Euribor-koron lisäksi vaihtelee jonkun verran eri pankeilla. Eli vertailu kannattaa aina. Mikäli ei ole täysin perillä lainaamiseen liittyvistä asioista, niin kannattaa käyttää aikaa opiskeluun ja myös kysellä tietoa ystäviltä, jotka ovat paremmin perillä asioista. Hätiköityjä päätöksiä ei kannata tehdä, koska kyseessä on kuitenkin suuret summat.