Halvin laina ei aina ole paras – näin teet fiksun päätöksen

Edullinen laina tarkoittaa taloudellisesti kannattavaa lainaa, jolla on alhaiset korot ja kustannukset. Löytääksesi edullisimman lainan, vertaile eri lainantarjoajien tarjouksia, lainaehtoja, korkoja ja muita kustannuksia. Huomioi myös takaisinmaksuaika ja lainan joustavuus. Hyvät luottotiedot voivat auttaa saamaan edullisemman lainan, ja joillakin lainantarjoajilla saattaa olla erikoistarjouksia tietyille lainanottajille. Lainojen kilpailuttaminen on tehokas tapa löytää edullisin mahdollinen laina.

Lainan hakeminen on yhdellä tapaa samanlaista puuhaa kuin ostoksilla käyminen ylipäätään. Sinua yritetään nimittäin houkutella tarttumaan tarjouksiin, jotka eivät välttämättä ole niin hyviä kuin mainostauluissa vakuutetaan.  

Lainaa hakiessa useimpien suomalaisten huomio kiinnittyy usein mahdollisimman matalaan korkoon. Siksi mainoksissa korostetaan ”alkaen”-korkoja ja edullisia kuukausieriä. Lainan todellinen hinta muodostuu kuitenkin useista tekijöistä. Korko on vain yksi osa kokonaisuutta, ja halvimmalta näyttävä tarjous ei aina ole fiksuin valinta.

Miten sitten valita oikea laina? Jatka lukemista, niin selvitämme, miten markkinapuheet saa muutettua konkreettisiksi tarjouksiksi. Näin onnistut lainanhaussa takuuvarmasti.

Korko, kulut ja laina-aika

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat koron ohella erityisesti sen kulut sekä valittu laina-aika. Nämä tekijät yhdessä määrittävät, kuinka paljon rahaa lopulta maksetaan takaisin.

Korko on terminä tuttu useimmille, mutta sen toimintaa ei aina täysin ymmärretä. Se ei ole yllättävää, sillä erilaisia korkotyyppejä on yllättävän paljon. Lainan hakemisen näkökulmasta tärkeintä olisi tuntea niistä kaksi: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko.

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Näistä koroista nimelliskorko on se korko, jonka löydät mainostauluista lainoja shoppaillessasi. Se ei kuitenkaan välttämättä ole kovinkaan totuudenmukainen, kun tarkoituksena on vertailla lainoja realistisesti. Nimelliskorko ei nimittäin vielä sisällä kaikkia niitä kuluja ja maksuja, jotka lainaan liittyvät.

Jos haluat tietää lainan oikean hinnan, on sinun tiedettävä sen todellinen vuosikorko. Tähän korkoon lasketaan mukaan myös lainan avausmaksu, tilinhoitokulut ja muut mahdolliset lisäveloitukset. Siksi todellinen vuosikorko on lähes aina nimelliskorkoa korkeampi.

Nämä lisäkulut voivat vaikuttaa kokonaiskustannukseen yllättävän paljon. Jos lainassa on esimerkiksi 5 euron kuukausimaksu viiden vuoden ajan, tarkoittaa se yksinään jo 300 euron lisäkuluja.

Laina-ajan merkitys

Pelkkä todellinen vuosikorkokaan ei vielä yksinään riitä, jotta lainan kokonaishinnan voi selvittää. Myös laina-ajalla on merkitystä siinä, mikä laina on sopiva kenellekin. Pitkät lainat ovat kuukausieriltään matalampia, mutta ehdoiltaan edullisempia. Lyhyistä taas voi joutua maksamaan korkeampaa korkoa.

Korkeammasta korosta huolimatta lyhyt laina on yleensä pidempää halvempi. Ei siis kannata tuijottaa pelkästään korkoprosenttia oikeaa lainaa etsiessään. Mikäli oma maksukyky riittäisi lainanmaksuun lyhyemmässä ajassa, niin se on tavallisesti oikea valinta. Parinkaan prosenttiyksikön ero korkotasossa ei nimittäin riitä kompensoimaan pidempää maksuaikaa, kun lainan hintaa mitataan euroissa.

Mikä vaikuttaa saamaasi korkoon?

Alussa mainitsimme mainostaulujen ”alkaen”-korot, jotka toimivat rahoitusyhtiöiden sisäänheittotuotteina uusia asiakkaita etsittäessä. Tavallisista kaupoista poiketen rahoitusyhtiöissä tätä tuotetta ei tavallinen hakija pääse kokeilemaan koskaan. Kyseessä on nimittäin halvin nimelliskorko, jonka kyseinen rahoittaja voi lainanhakijalle tarjota. Käytännössä sitä ei kuitenkaan tarjota juuri koskaan.

Mainospuheita siis riittää, mutta mikä on totuus? Kaunistelematta asia on niin, että hyvätuloinen tai varakas hakija saa aina paremman koron kuin pienituloinen.

Tähän on olemassa selvät syyt. Rahoitusyhtiöiden kannalta kyseessä on liiketoiminta, jossa ne pyrkivät menestymään. Jokainen laina on niiden kannalta riski, ja hakijan tulotaso on tärkein tekijä siinä, kuinka suurena ne ottamansa riskin näkevät. Riskiä taas puolestaan hallitaan nostamalla marginaalia, joka nostaa samalla asiakkaan maksettavaksi koituvaa korkoa.

Korkoon vaikuttavat muun muassa nämä asiakaskohtaiset tekijät:

• Tulot ja niiden säännöllisyys
• Työsuhteen vakaus
• Nykyiset velat
• Nykyisten velkojen suhde tuloihin
• Aiempi maksuhistoria

Henkilökohtaisen maksukykysi ohella korkoon vaikuttaa myös yleinen markkinatilanne. Esimerkiksi Euroopan Keskuspankin ohjauskoron nostaminen voi olla rahoitusyhtiöille signaali siitä, että niidenkin on nostettava omaa korkotasoaan. Toisaalta taas laskevat korot ja hillitty inflaatio antavat niille mahdollisuuden höllätä riskitasojaan hieman, jolloin asiakkaille uskalletaan tarjota halvempia lainoja.

Suora vaikutus on lisäksi markkinakorkona käytetyillä euriboreilla. Ne lasketaan mukaan nimelliskorkoon lisäämällä markkinakorko rahoitusyhtiö oman marginaalin päälle. Toisin sanoen matalammilla euribor-koroilla on välitön vaikutus sinulle tarjottuun korkoon.

Pankkien erot – miksi tarjoukset vaihtelevat?

Kuka tahansa halvimpia lainoja metsästänyt tietää, että pankkien antamat tarjoukset voivat vaihdella melkoisesti. Se aiheuttaa välillä hakijoissa jopa tunteenpurkauksia, sillä on vaikea ymmärtää, miksi oma pankki ei suostu tarjoamaan kunnon lainaa.

Kyseessä ei kuitenkaan ole sen kummempi asia kuin pankkien erilaiset riskiprofiilit. Perinteiset, riskejä kaihtavat pankit voivat laittaa heikossa globaalissa markkinatilanteessa lainarahat nopeasti kiinni. Toiset pankit taas näkevät tässä tilaisuuden houkutella uusia asiakkaita ja ottavat hieman suuremman riskin tarjoamalla lainaa paremmilla ehdoilla.

Myös muu liiketoimintastrategia vaikuttaa hinnoitteluun. Osa pankeista keskittyy suuriin lainoihin, osa pienempiin kulutusluottoihin. Tämä voi näkyä tarjousten korkotasossa negatiivisesti, mikäli olet hakemassa sellaista lainaa, joka ei oikeastaan kuulu pankin valitsemaan strategiaan lainkaan. Esimerkiksi lyhyitä lainoja tarjotaan usein paremmilla ehdoilla netin kautta toimivissa rahoitusyhtiöissä kuin kivijalkapankeissa.

Kuinka vertailla lainatarjouksia tehokkaasti?

Kärsivällisyys ja järjestelmällisyys ovat avainasioita, jotta lainatarjousten tehokas vertailu on mahdollista. Ei kannata tarttua ensimmäisessä mainostaulussa nähtyyn tarjoukseen, koska sitä ei todennäköisesti ole oikeasti edes saatavilla. On fiksumpaa vertailla lainatarjouksia netin verkossa ja valita sitten niistä sitten se, joka on kokonaishinnaltaan halvin.

Vertailun tekeminen onnistuu, kun kilpailutat lainat netissä ilmaisella hakemuksella. Täytä siihen perustiedot itsestäsi ja kerro pääpiirteittäin, millaisen lainan haluat. Algoritmi lähtee heti raksuttamaan ja lähettää lainapyyntösi eri rahoittajille. Se poimii sitten niiden tarjouksista muutamia, joiden uskoo sopivan sinulle parhaiten.

Kyseessä on mainio työkalu lainatarjousten tehokkaaseen vertailuun. Saat nähtäväksesi lainan todellisen vuosikoron, etkä markkinointipuheista tuttua nimelliskorkoa. Lisäksi voit yhdellä vilkaisulla katsoa, paljonko laina tulisi maksamaan koko laina-ajalta.

Muista, että halvin laina ei aina ole paras vaihtoehto. Jos laina-aika on pidempi, voi se tulla kalliimmaksi kuin korkotasoltaan kalliimpi laina. Aina kyseisen laina-ajan uudelleenneuvottelu ei ole mahdollista, vaan tarjous on muotoa ”ota tai jätä”. Siksi korkonsa puolesta kalliimpi laina voi todella olla se fiksumpi valinta.